바이낸스 리서치, "신흥국 중심으로 '온체인 금융' 확대 중, 은행 없어도 폰은 있다"

바이낸스 리서치, 온체인 금융이 금융 소외 계층의 대안이 되고 있다고 분석
스테이블코인과 토큰화 자산이 송금·투자 접근성 높여
신흥국 이용자 중심으로 디지털자산 금융 활용 확대 중

[블록미디어 정윤재 에디터] 전 세계 13억명 이상의 성인이 여전히 은행 서비스를 이용하지 못하는 가운데, 온체인 금융 인프라가 금융 포용성 확대의 대안으로 부상하고 있다는 분석이 나왔다. 스테이블코인과 토큰화 자산이 송금과 저축, 투자 접근성을 개선하며 기존 금융 시스템의 공백을 메우고 있다는 평가다.

바이낸스 리서치(Binance Research)는 7일 발표한 보고서 ‘국경 없는 금융(Finance Without Frontiers)’에서 모바일 기기 보급과 온체인 결제 인프라 확산이 금융 접근성을 재편하고 있다고 진단했다. 특히 신흥국 이용자 중심으로 디지털자산 기반 금융 서비스 활용이 빠르게 증가하고 있다고 분석했다.

은행 계좌 없어도 스마트폰은 있다

은행 서비스 이용 인구는 감소하고 있지만, 금융 서비스 접근성이 제한된 언더뱅크드 인구는 큰 변화 없이 유지되고 있다. 자료=세계은행, 세계거래소연맹(WFE), 아폴로, 알트라타, 바이낸스 리서치

세계은행에 따르면 전 세계 성인 약 13억명이 은행 계좌 없이 생활하고 있다. 이 가운데 73%는 저소득·중간소득 국가(LMICs)에 거주한다. 바이낸스 리서치는 금융 접근성이 낮은 국가 상당수가 체이널리시스(Chainanalysis) 글로벌 디지털자산 채택 지수 상위권에 포함된 점에 주목했다.

보고서는 “공식 금융 접근성이 부족한 지역에서 허가가 필요 없는 디지털 네트워크가 대안 역할을 하고 있다”고 설명했다.

은행 계좌는 있지만 금융 서비스 이용이 제한된 ‘언더뱅크드(underbanked)’ 문제도 여전히 심각한 수준이라고 분석했다. 전 세계 약 47억명이 대출·신용 서비스에 접근하지 못하고 있으며, 저소득·중간소득 국가 성인 36억명은 디지털 결제나 카드 서비스를 사용하지 않는 것으로 나타났다.

전 세계 은행 서비스 미이용 인구 가운데 약 70%는 휴대전화를 보유한 것으로 나타났다. 자료=세계은행, 바이낸스 리서치

반면 스마트폰 보급은 빠르게 확대되고 있다. 은행 서비스를 이용하지 못하는 인구 가운데 약 9억명은 휴대전화를 보유하고 있으며, 5억3000만명은 스마트폰을 사용 중이다. 보고서는 이를 두고 “대다수 이용자가 이미 온체인 지갑과 글로벌 디지털자산거래소에 접근할 수 있는 하드웨어 기반을 갖춘 상태”라고 평가했다.

스테이블코인 송금 확대⋯ “기존 금융보다 비용 절감”

스테이블코인 거래 규모가 비자(Visa)를 넘어섰으며, ACH 결제 규모 추월도 가시권에 들어왔다는 분석이 나왔다. 자료=아르테미스, 바이낸스 리서치

바이낸스 리서치는 국제 송금 시장에서도 온체인 금융의 경쟁력이 커지고 있다고 분석했다. 기존 SWIFT 기반 해외 송금은 최소 20달러 수준의 수수료와 수일의 정산 시간이 필요하지만, 스테이블코인 전송은 0.0001달러 수준의 비용으로 거의 즉시 처리할 수 있다는 설명이다.

보고서는 “소액 송금 이용자가 상대적으로 더 높은 수수료 부담을 지는 구조가 이어지고 있다”며 “스테이블코인은 유엔 지속가능발전목표(SDGs)의 송금 수수료 인하 목표 달성에도 기여할 수 있다”고 밝혔다.

시장 규모도 빠르게 성장하고 있다. 보고서에 따르면 조정 기준 스테이블코인 거래 규모는 2024년 비자(Visa)를 넘어섰으며, 월간 거래 규모 8조달러에 근접하고 있다.