[인터뷰] 이더파이 창업자 록 콥… “온체인 네오뱅크로 크립토를 ‘투기’에서 ‘실사용’으로 바꾼다”

[블록미디어 황효준 에디터] 최근 온체인 네오뱅크(Onchain Neobank)가 차세대 금융 인프라로 주목받고 있다. 온체인 네오뱅크는 블록체인 기반으로 예치, 결제, 대출, 투자 기능을 통합 제공하는 금융 모델이다. 기존 은행이나 핀테크와 달리 비수탁형 구조를 바탕으로 즉시 정산, 낮은 수수료, 국경 없는 결제, 높은 이자 등을 구현할 수 있다는 점이 특징이다.

이더파이는 이러한 온체인 네오뱅크 영역에서 두각을 나타내고 있는 대표적인 프로젝트다. 이더파이(Ether.fi)는 스테이킹된 자산을 다른 블록체인 서비스의 보안 검증에 재활용하는 리스테이킹을 통해 성장했으며, 최근에는 자산 예치와 카드 결제를 지원하는 ‘온체인 네오뱅크’로 확장하고 있다. 현재 약 53억7000만 달러 규모의 자산이 예치되어 있으며, 누적 결제액은 약 3억5800만 달러를 기록했다. 이더파이는 단순한 수익형 디파이를 넘어 결제, 대출, 투자를 아우르는 통합 금융 레이어 구축을 지향한다.

블록미디어는 록 콥(Rok Kopp) 이더파이 창업자와 온라인 인터뷰를 통해 △온체인 네오뱅크로 확장하게 이유와 전략 △카드 사업의 성장 배경 △디지털자산의 실사용 확장 가능성 등에 대해 들었다.

이더파이에 대해서 간략하게 설명해달라

우리는 사용자가 디지털자산(가상자산)을 단순히 보유하는 것이 아니라 저축하고, 투자하고, 실제로 사용할 수 있는 환경을 만들고 있다. 초기에는 리스테이킹을 통해 유저 기반을 확보했지만, 본래 목표는 여러 금융 기능을 수직적으로 통합하는 것이었다. 현재는 스테이킹, 볼트, 그리고 결제 카드까지 포함한 구조를 갖췄다.

카드를 통해 스테이블코인을 직접 결제할 수도 있고, 이더리움(Ethereum)이나 비트코인(Bitcoin) 같은 자산을 담보로 대출받아 사용할 수도 있다. 결과적으로 디지털자산를 현실 경제와 연결하는 것이 핵심이다.

온체인 뱅크로 확장하게 된 배경은 무엇인가

디지털자산 시장이 지나치게 ‘트레이딩’과 ‘투기’ 중심이라는 문제의식에서 출발했다. 블록체인은 분명 효율적인 기술인데, 현재는 그 장점이 실질적인 유틸리티로 이어지지 못하고 있다. 우리는 이 구조를 바꾸고 싶었다.

특히 카드 제품은 온체인 자산을 현실에서 사용할 수 있게 만드는 핵심 도구다. 장기적으로 디지털자산이 성공하려면 거래소를 넘어 실사용 사례가 필요하다.

온체인 뱅킹을 표방하는 다른 프로젝트들과의 차별점은 무엇인가

단순히 카드만 제공하는 것은 의미가 없다. 핵심은 ‘통합된 제품 스택’이다. 이더파이는 스테이킹, 볼트, 결제 카드 등 다양한 수익원과 기능을 함께 갖고 있다. 이 구조가 경쟁력이다. 앞으로는 주식, 원자재 등 전통 자산까지 담보로 활용할 수 있도록 확장할 계획이다.

우리는 향후 3~5년 내 경쟁 상대를 기존 디지털자산 프로젝트가 아니라 리볼루트(Revolut), 코인베이스(Coinbase), 로빈후드(Robinhood) 같은 네오뱅크로 보고 있다. 또한 비수탁형 구조를 유지한다는 점도 중요하다. 사용자 자산 소유권을 유지하면서 기존 금융보다 빠르고 유연한 서비스를 제공할 수 있다.

이더파이 카드는 높은 결제 볼륨을 기록하고 있다. 성장 배경은 무엇인가

제품 전체의 완성도가 가장 큰 요인이다. 단순 카드가 아니라 기존 서비스들과 결합된 구조이기 때문에 사용자 경험이 자연스럽게 이어진다. 또 하나는 ‘신뢰’다. 디지털자산 시장에서는 사기 사례가 많기 때문에 팀의 투명성과 실행력이 중요하다. 우리는 초기부터 팀을 공개했고, 약속한 것을 실제로 구현해왔다.

이러한 신뢰와 초기 시장 선점 효과가 결합되면서 결제 규모가 빠르게 성장했다.

카드 사용 패턴에서 나타나는 주요 특징은 무엇인가

가장 인기 있는 기능은 담보 대출 기반 결제다. 약 4% 수준으로 자금을 빌려 카드로 사용하는 구조가 사용자들에게 매력적으로 작용한다. 또한 온·오프램프 기능도 많이 사용된다. 은행 계좌에서 자금을 카드로 이동하거나, 반대로 카드에서 다시 은행이나 브로커 계좌로 이동하는 흐름이다.

일부 사용자는 부동산 계약금 결제에도 활용하고 있다. 실제로 두바이에서는 카드로 주택 계약금을 지불한 사례도 있다.

결제 인프라 측면에서 한계는 없는가

온체인 결제 자체는 가능하지만, 비자(Visa) 같은 기존 결제 네트워크는 아직 온체인이 아니다. 따라서 일부 정산 과정은 오프체인에서 이뤄진다. 이는 이더파이의 문제가 아니라 기존 금융 인프라의 한계다. 다만 스테이블코인과 디지털자산에 대한 투자 확대를 보면 장기적으로는 온체인 전환이 가능할 것으로 본다.